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站长 请记得自己还是个人

来源:新华网 xikuan111晚报

这是一个P2P网贷平台担心却难以防范的现象:一个生意人需要大量资金备货,他从央行调取一份自己的征信报告,准备好一处房产证明,同时向多家P2P平台发送这些材料,并提交贷款申请,最终这些申请均获通过,融资额相当于房屋价值的数倍。相较而言,这在传统金融机构能拿到7折抵押贷款已属不易。 目前,国内P2P机构类似一个个信息孤岛,社会其他机构无法查询到借款人在平台上的借贷信息,P2P平台也无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息。 对于借款风险控制,现在绝大多数P2P依赖借款人自行提交央行征信报告;企业的借贷,P2P企业往往需要现场确认情况。网贷之家CEO徐红伟称,这相对增加了成本和风险。 征信已成为P2P行业最为关注的话题之一。近期,互联网金融较为权威的学者中投公司副总经理谢平直言,我国P2P现在存在的核心障碍是征信系统不健全,直接制约其的信用评估、贷款定价和风险管理等问题。 依赖借款人提供征信材料 以国内较早成立的P2P平台拍拍贷为例,其对于个人借款申请者,除了了解年龄、性别、婚姻状况、收入、负债等基本情况外,还会在新浪微博、Qzone等社交网络上观察借款人留言,以此形成特征信息。 不过,对于最为核心的申请人借贷信息,拍拍贷一般要求申请人自行提供个人信用报告及借贷信息,平台主要负责对这些材料的真实性进行审核。 21世纪经济报道记者选取了几家成交量较大的网贷平台进一步了解,包括人人贷、点融网、你我贷等,这些P2P平台对于个人借贷征信信息的获得,也均依赖于申请人自行提供征信报告等材料。 在徐红伟看来,尽管目前这一模式在网贷行业较为普遍,但一方面个人需要到人民银行等机构提取报告,增加了借款人的手续和成本;此外,借款人在线提供征信报告影印版,不排除部分申请人提供虚假材料的可能。 对于网贷平台来说,要一个个审核这些报告的真实性,也增加了人力成本。他表示。 21世纪经济报道记者从上述P2P企业了解到,根据资金流向不同,P2P平台借贷产品一般可分为针对个人用款和企业用款,但大多明确借款人必须是自然人,企业若有资金流转需求也必须以企业法人或股东的名义借款。 无论是个人还是企业借款,P2P平台主要仍依赖于对个人信贷状况的核查,即依赖于对个人提交的征信材料真伪进行辨别。 以点融网为例,借款产品分为针对个人用款的新薪贷、精英贷及针对企业主的私营贷、微企贷。在申请材料中,新薪贷、精英贷及私营贷需提供申请人的身份证、住址证明、收入证明和信用报告,而私营贷需提供营业执照等企业证明。 P2P公开数据态度暧昧 2013年,具有央行背景的上海资信有限公司(下称上海资信)宣布建立全国首个网络金融征信系统(NFCS)(见本报2013年8月12日文章《谋征信信息共享 上海资信试水P2P资信平台》),这被视为监管层为P2P接入央行征信系统做准备。 多家网贷公司负责人向21世纪经济报道记者表示,通过NFCS,P2P接入央行征信预计会分两步走,即上海资信先对网贷平台数据进行集合,为以后纳入央行征信做前期准备。 日前,央行征信中心相关负责人也公开表示,NFCS在技术上采取了跟央行征信系统完全吻合的一部分,未来后台集中统一,前台服务客户由上海资信来做。这也是首度对两步走进行了明确。 但由于网贷平台良莠不齐,行业监管和定位尚未出台,预计P2P接入央行征信需要2-3年,毕竟已成熟的小贷公司今年也才试点接入。徐红伟表示。 截至6月末,全国已接入NFCS系统的P2P企业超过180家,收录客户数26万人,其中开通查询权限的平台50家,已初具规模。 一位接近上海资信的人士7月29日对21世纪经济报道记者称,目前NFCS系统建设也遇到一些阻力,一方面部分线下P2P平台、经营资金池的P2P尚未加入,例如宜信等;另外,一些P2P企业虽愿意接入,但只愿提供黑名单,不愿提供全部借贷数据。 你我贷近期官网就发布公告称,自2014年6月起,你我贷正式加入网络金融征信系统(NFCS),并已将所有交易中的黑名单数据一并提交给上海资信。 但如果每个平台只报送黑名单数据,还是无法解决多头借贷问题。该人士表示。 徐红伟认为,除了出于隐私考虑,P2P网贷涉及不少此前并无借贷信息的客户,这部分征信信息的积累花费了不小成本,越是大的平台越不愿意无偿提供此类信息。 他表示,从查询上看,目前 NFCS暂时执行的是对报送数据平台免费,但未来收费情况还未最终确定,这也是不少P2P考量的因素。 251 52 298 134 490 539 323 645 173 74 660 595 294 924 315 347 482 357 287 805 845 451 184 190 667 126 397 891 539 852 55 770 589 23 901 105 343 755 173 862 23 293 513 691 23 285 168 567 335 453

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